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Pourquoi les conflits armés favorisent-ils la faillite des institutions de crédit ? Bail-in : de quoi s’agit-il et comment cela fonctionne-t-il ?
Les événements tragiques qui se déroulent en Ukraine et les sanctions économiques imposées par l’Occident à la Russie ont également des répercussions sur les économies de nombreux pays qui, officiellement, ne sont pas entrés en guerre. L’un d’entre eux est l’France, qui devra très probablement faire face à une nouvelle crise économique, une crise qui touchera non seulement les familles mais aussi les banques. Nous en parlerons dans cette contribution : les banques peuvent-elles faire faillite à cause de la guerre en Ukraine ?
La stabilité des établissements de crédit et le conflit armé peuvent sembler sans rapport ; en réalité, il existe un lien profond entre le déroulement de la guerre et la capacité des banques à résister aux événements négatifs qui en sont la conséquence directe, tels que la ruée vers la banque pour retirer de l’argent, l’inflation, la flambée des prix des produits de base et, enfin, les sanctions économiques imposées à l’État agresseur. Tout cela forme un mélange qui pourrait être mortel, en particulier pour certains établissements de crédit. Les banques peuvent-elles faire faillite à cause de la guerre en Ukraine ? Découvrons-le ensemble, en sachant toutefois qu’il y a très peu de certitudes dans des scénarios aussi complexes.
Les banques peuvent-elles faire faillite ?
Commençons par une clarification nécessaire : les banques, en tant que sociétés, peuvent certainement faire faillite.
Pourquoi les banques font-elles faillite ? Les raisons sont nombreuses : mauvais investissements, baisse de la confiance des clients, prêts accordés à des personnes indignes de confiance qui, par conséquent, sont incapables de rembourser ce qu’elles ont pris, délits commis par les administrateurs (pensez à ceux qui falsifient les bilans pour garder de l’argent pour eux), mauvaise gestion en général, etc.
Guerre : Pourquoi les banques peuvent-elles faire faillite ?
Parmi les causes de la faillite d’une banque, certaines sont liées à des périodes exceptionnelles, comme les crises économiques dues à des catastrophes naturelles, des pandémies et des guerres.
C’est précisément ce dont nous allons parler. Nous allons expliquer ci-dessous deux des principaux facteurs qui peuvent affecter la faillite des banques en raison de la guerre en Ukraine.
Guerre : ruée vers les distributeurs automatiques de billets pour les retraits
Les banques peuvent faire faillite à cause des conséquences de la guerre. L’une d’entre elles est la ruée vers les guichets automatiques pour les retraits d’argent.
En période d’incertitude, on se rend presque instinctivement à la banque pour retirer une partie de ses économies, afin de les garder sur soi en cas d’urgence.
Le problème est que si tous les titulaires de comptes agissent de la sorte, la banque se retrouvera rapidement dans l’incapacité de satisfaire toutes les demandes. Pourquoi ?
Car la fonction principale de toute banque est de collecter l’épargne de certaines personnes (par des opérations telles que le dépôt, l’ouverture d’un compte courant, etc.) afin de mettre cette même épargne à la disposition d’autres personnes, c’est-à-dire de celles qui demandent un prêt (hypothécaire, etc.). En bref : les banques collectent des capitaux pour les donner à ceux qui n’en ont pas.
Il est clair, cependant, que ce « jeu » fonctionne tant que le capital est conservé pendant un certain temps ; si, au contraire, tout le monde se rendait à la banque pour demander le remboursement de son argent, la banque ne pourrait pas faire face, car elle ne disposerait plus de tout l’argent qu’elle a reçu, après l’avoir prêté aux emprunteurs. Prenons un exemple très élémentaire.
10 personnes déposent 100 euros à la banque ; après un certain temps, la banque accorde un prêt de 500 euros. Si ne serait-ce que 6 des personnes ayant effectué le dépôt se rendaient en même temps à la banque pour demander le retrait de leur argent, la banque ne disposerait pas de tout l’argent, car entre-temps, elle s’est occupée de le prêter.
L’exemple est très simple, mais il donne l’idée. Il est vrai que la banque réalise un bénéfice sur les prêts en raison des intérêts qu’elle perçoit en contrepartie ; cependant, si tous les déposants (ou même la plupart) se rendaient à la banque pour retirer leurs économies, il est certain que l’institution ne pourrait pas faire face.
Guerre en Ukraine : exclusion du Swift
L’une des raisons qui pourraient mettre les banques françaises en faillite est la sanction imposée par les pays occidentaux pour exclure les grandes banques russes du système de paiement Swift. De quoi s’agit-il ?
Swift est un code de sécurité qui identifie de manière unique une institution bancaire spécifique. Chaque code Swift correspond donc à une banque.
Le code Swift sert à sécuriser le transfert de fonds dans le cas de transactions internationales, c’est-à-dire de transactions ayant lieu entre différents pays.
L’Union européenne et les États-Unis, dans le but d’affaiblir l’économie russe, ont interdit à de nombreuses banques russes l’accès au système de paiement Swift, espérant ainsi les isoler du réseau financier.
Toutefois, cette mesure pourrait également être contre-productive pour les banques françaises qui entretiennent des relations étroites avec les banques russes.
L’exclusion du système de paiement international Swift pénalise les banques françaises qui sont les plus étroitement liées aux banques russes par des relations de crédit : si l’exclusion de Swift empêche en effet les banques russes de recevoir de l’argent, elle bloque également la possibilité inverse, c’est-à-dire de payer les créanciers, y compris les banques françaises.
Les banques françaises peuvent-elles faire faillite à cause de la guerre ?
Bien qu’il n’y ait aucune certitude, en théorie, certaines banques françaises pourraient faire faillite en raison des conséquences économiques de la guerre en Ukraine.
La faillite surviendrait parce que les banques n’auraient plus d’argent à prêter, brisant ainsi le cercle entre ceux qui déposent l’argent et ceux qui l’empruntent.
Quelles sont les conséquences de la faillite d’une banque ? Les citoyens perdent-ils toutes leurs économies ? Voyons ce que prévoit la loi.
Bail-in : de quoi s’agit-il et comment cela fonctionne-t-il ?
Si une banque fait faillite, la loi prévoit un mécanisme spécial appelé « bail-in », conçu pour éviter les « renflouements » à l’aide de fonds publics.
La procédure est la suivante : les premiers à subir les pertes sont les actionnaires de la banque ; viennent ensuite les investisseurs, c’est-à-dire ceux qui ont acheté des actions et des obligations. Ce n’est qu’en dernier recours, si les pertes ne peuvent être absorbées par l’épuration des créances de ces personnes, que les comptes courants des épargnants seront mis à contribution, mais uniquement ceux dont le dépôt est supérieur à 100 000 euros. Pour tous les autres, en revanche, l’argent sera restitué.
En pratique, tous les titulaires de comptes courants ayant moins de 100 000 euros déposés dans la banque n’ont généralement pas à s’inquiéter : quel que soit le sort de la banque, aucune perte ne sera subie. L’argent sera en fait remboursé par un fonds interbancaire spécial qui garantit tous les comptes courants jusqu’à 100 000 euros.
Le fonds interbancaire est un fonds spécial dans lequel toutes les banques versent un pourcentage du capital, calculé par la banque centrale en fonction de diverses variables économiques. Une sorte de tirelire pour faire face aux urgences, en somme.
Pour les comptes courants dont le montant est inférieur à 100 000 euros, vous êtes entièrement protégé ; dans le cas d’un compte joint, la couverture de la garantie passe à 200 000 euros.
Par exemple :
- Quiconque possède 99 000 euros sur le compte de la banque en faillite récupérera chaque centime ;
- celui qui possède deux comptes dans deux banques différentes (en faillite), l’un de 60 000 et l’autre de 90 000, aura droit au remboursement intégral des deux dépôts (150 000 au total), puisque le bail-in fonctionne pour chaque banque ;
- ceux, par contre, qui ont plus de 100 mille euros sur le compte d’une seule banque, auront droit à la restitution totale des 100 mille en cas de faillite ; sur le montant excédentaire, toutefois, un maximum de 8% sera retenu, tandis que le reste sera restitué.
Guerre : Que se passe-t-il si les banques font faillite ?
Si les banques faisaient faillite en raison de la guerre, le mécanisme de renflouement serait-il déclenché, qui permet au moins de sauver les comptes jusqu’à 100 000 euros ? Vraisemblablement oui, car il s’agit d’une procédure qui intervient quelle que soit la cause de l’échec.
En théorie, donc, si des banques devaient faire faillite en raison de la guerre en Ukraine, il y aurait toujours le « bail-in », du moins pour les dépôts jusqu’à un certain montant.
Toutefois, il est juste d’utiliser le conditionnel, car cet instrument de garantie n’a certainement pas été conçu pour faire face à des scénarios de guerre, mais seulement pour éviter le renflouement de banques mal gérées avec de l’argent public.
Les mesures économiques drastiques adoptées par l’Occident pourraient dans une certaine mesure éroder les réserves du fonds interbancaire en raison du blocage du système Swift et du gel de grandes quantités de capitaux liés à des sujets considérés comme directement ou indirectement responsables de la guerre en Ukraine, compromettant ainsi la viabilité du bail-in.
Mais il faut dire aussi que, pour protéger les banques européennes en difficulté du fait des sanctions économiques imposées à Moscou, d’autres fonds spéciaux mis en place par l’Union européenne pourraient également intervenir, à savoir des allocations d’argent à accorder aux établissements de crédit les plus touchés par la paralysie des banques russes.
